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图为：农村金融改革习近平总书记认为：“实时前进新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化，薄弱环节是农业现代化。”在“四化实时”发展中，农业现代化是短板;在现代农业发展中，农村金融又是短板。减缓发展现代农业…　　图为：农村金融改革　　习近平总书记认为：“实时前进新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化，薄弱环节是农业现代化。”在“四化实时”发展中，农业现代化是短板;在现代农业发展中，农村金融又是短板。

减缓发展现代农业，就要射击新问题，找准突破口，当务之急要尽早启动系统性改革，彻底密码我国农村金融难题。　　一、我国农村金融改革步伐大大减缓　　近年来，我国农村金融改革大大深化，信贷支农资金规模不断扩大，农业农村融资渠道大大扩展，为农业稳产跃进和农民较慢减免充分发挥了最重要起到。

据央行统计资料，截至2014年底全国涉农贷款余额23.6万亿元，占到贷款总比重的28.1%，同比快速增长13%，其中农户贷款余额5.4万亿元，同比快速增长19%，比各项贷款平均值增长速度低6.7%。　　应当看见，我国农村金融服务水平早已有了明显改善。

一是农村金融政策反对体系不断完善。基本创建起还包括货币、信贷、利率、准备金、再行贷款和再贴现，以及农业保险保险费补贴等多方面的金融支农政策体系;二是农村金融机构支农理念和条件建设明显增强。从把农村当成金融“抽水机”到作为新的业务增长点，从金融“离农弃农”到新的重返农业农村和县域经济。

三是农村可可供抵押借贷的财产范围不断扩大。随着农村产权制度改革减缓前进，农村资源要素互相交换市场正在分解，为农村金融获取了有效地的借贷物品;四是农村金融产品创意和服务创意减缓。一些金融机构大力研发适应环境“三农”市场需求的新产品和新的服务，大大提高了农村金融服务能力和水平。　　二、制约农村金融发展的旧对立与新的挑战交织共存　　农民贷款无以，企业融资喜，既有原有的体制约束，也面对着新的挑战。

当前，农村金融改革发展主要不存在四大约束：　　一是农村广泛缺乏可可供借贷的有效地财产。农民农村居民财产价值较低、所求能力差，金融机构往往不不愿拒绝接受。按照国家法律法规和金融机构的拒绝，农民享有的可抵押物很少。

比如农民的土地总承包经营权、宅基地使用权、农房等不受法律规定容许，无法用作抵押;农机具、畜禽、农产品等也都不是银行不愿拒绝接受的抵押物。　　二是农村金融产品服务与农民实际市场需求差距较小。农村贷款额度小，与农业规模化种养的资金市场需求相距甚远。

贷款利率低，农户单笔贷款数额小、经办成本高。偿还期限较短，并且“年初借贷、年终收贷”的贷款期限决定与农业生产季节性资金市场需求不给定。

　　三是农村社会信用体系再次发生新的变化。城乡发展一体化带给农村社会结构的深刻印象调整，实时推展农村社会信用体系再次发生巨大变化。以血缘、姻缘、亲缘为基础的传统农村社会关系减缓崩溃，农村由熟人社会较慢向陌生人社会转化成，传统的轻口碑、守信用的社会信用和评价体系再次发生新的变化。

　　四是国家支农金融政策不存在跑冒滴漏和权力寻租现象。中央和各地对农村金融都有一些政策反对和弯曲，但有的地方政策继续执行过程中不存在跑冒滴漏和权力寻租，让政策继续执行效果打了优惠。　　三、密码农村金融难题轻在制度创意　　当前，在我国经济新的常态下，国家持续增大财政投入支农的力度受到制约，必需发展农村金融填补投资缺口;农业反对维护政策要从“黄箱”向“绿箱”改变，必需发展农村金融间接支农;传统农业从资源和劳动密集型向技术、资金密集型现代农业改变，从集中经营向新型规模化经营转化成，必需充分发挥农村金融承托起到。因此，不应紧紧围绕我国现代农业建设的新拒绝和新任务，着眼根本性问题，启动系统性改革，减缓前进农村金融制度创意。

　　一是深化农村产权制度改革。农村金融发育滞缓，关键在于农村缺乏借贷财产。要减缓前进农村产权制度改革，尽早改动《农村土地总承包法》、《担保法》等法律法规，容许在土地经营权、宅基地使用权、农民住房上设置借贷权利，苏醒农村深渊的资产，不断扩大有效地担保物的范围。同时，要创建科学有效地的借贷产品价格评估制度，完善完备借贷财产交易平台。

　　二是大力前进农村金融产品创意和服务创意。要按照现代农业发展阶段和新型农业经营主体市场需求，研发有所不同档次、有所不同期限的贷款产品和服务。针对农民尤为必须的贷款种类展开扶植，大力发展设施农业贷款、规模主体贷款、农村中长期基础设施贷款等，通过优先扶植这些贷款种类，使受限财政资金更佳地充分发挥支农效果。积极探索“企业+农户”、“企业+合作社+农户”等贷款模式，增加操作者环节，减少交易成本。

减缓研发企业财团抵押、种养产品浮动质押、保险保单质押等多元化的农村金融产品。稳健发展互惠金融、互惠保险。　　三是完善完备农村社会信用体系。

一般农户贷款数额小、时效性低，发展小额信用贷款最必要、最昂贵。要重构和完备农村社会信用评价体系，可以由央行或农村金融主营机构联合，使用大数据、互联网、云计算等多种技术手段，统合农业经营主体财产情况、种养产业、经营状况、还款记录等信息，建立健全数据详尽、信息权威、指导具体的农村联合报体系。　　四是增大农业“回头过来”金融保险扶植力度。

农业“回头过来”，既面对着极大的市场需求和资金市场需求，也面对着极大的大自然风险、市场风险和政策风险，必须强劲的资金推展和风险确保。农业金融要与农业实时回头过来，甚至先行一步。

要制订农业“回头过来”的金融反对战略，为“回头过来”农业企业、农产品进出口贸易商获取强有力的金融反对和保险确保。　　五是严苛农村金融强劲农惠农政策贯彻执行。中央和各地实施了一系列金融支农惠农政策，要坚决贯彻继续执行，保证各项优惠措施落到实处。

坚决农村普惠性金融的主体地位，只要合乎贷款条件，就应当一视同仁地继续执行政策，避免嫌贫爱富，种族歧视小农户，做差别化对待。强化贷款经办过程监管，避免跑冒滴漏、变相操作者和权力寻租。严苛涉农贷款统计资料和检查监督，保证国家政策实惠落在现代农业发展和农业经营主体上。

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